Slik finansierer du egenkapital til bolig

Når du skal kjøpe bolig må du stille med egenkapital. Med høye boligpriser kan det være en utfordring for førstegangskjøpere å spare nok til den summen som kreves. Og hvilke regler gjelder egentlig for egenkapital? Les videre for å finne ut mer om dette og få tips til hvordan du kan finansiere din egenkapital. 

Vi forklarer hva egenkapital er og reglene for lån. Det kan ta lang tid å spare til egenkapital, men det finnes ulike grep du kan ta for å nå drømmen om et boligkjøp raskere.

Hva er egenkapital og hvor mye må man ha? 

Egenkapital er den delen av et boligkjøp du må betale direkte ved kjøpet. I følge nåværende reglement må egenkapitalen være minst 15 % av boligens verdi – altså den prisen du betaler for boligen. Det gjør det enkelt å regne ut hva du må stille som egenkapital. For eksempel: om boligen koster 2 millioner kroner, tar du den summen og ganger med 0,15. I dette eksempelet bli da egenkapitalen 300 000 kroner. 

Du kan altså ikke inkludere egenkapitalen som en del av ditt boliglån. Grunnen til at det kreves egenkapital ved et boligkjøp, er at det fungerer som en sikkerhet for både deg og banken som låner ut pengene mot risikoen som oppstår hvis boligprisene faller. Skulle du havne i en situasjon hvor du må selge din bolig til en lavere sum enn hva du kjøpte den for, finnes det da en margin på 15 %. Det skal beskytte deg som boligkjøper mot restgjeld etter et salg og banken fra og ikke få pengene de har lånt ut tilbake.

Får jeg tilbake egenkapitalen når jeg selger?

Svaret på dette spørsmålet er både ja og nei. Det kommer helt enkelt an på om du selger boligen din med fortjeneste eller tap. Selger du med fortjeneste kan man si at du får tilbake egenkapitalen, og ofte mere til. Selger du derimot boligen din med tap kan hele egenkapitalen spises opp av tapet. Noen ganger kan livet ta en vending som gjør at du må selge boligen din selv om boligprisene har falt siden du kjøpte den. Som med alle andre investeringer innebærer et boligkjøp en viss risiko.

Ulike krav til egenkapital for bolig og fritidseiendom

Egenkapitalskravet er 15 % av prisen for de fleste boligtyper. Kravet til egenkapital for et hus er prosentvis like stort som kravet til egenkapital for en leilighet. Unntaket finner du ved kjøp av fritidseiendom, som for eksempel hytte. Her er kravet til egenkapital 25 %.

Slik sparer du til egenkapital

Med høye boligpriser kan veien til nok egenkapital kjennes lang. Men det finnes ting du kan gjøre for å øke farten på sparingen din og nå drømmen om egen bolig raskere. En bra begynnelse er å sette opp et budsjett. Det hjelper deg å få oversikt over utgiftene dine, og hvor du kan kutte ned for å øke sparingen din hver måned. Her kan du laste ned en gratis mal og få flere tips til hvordan du setter opp et husholdningsbudsjett. Ofte kan du ved å sette opp et budsjett oppdage utgifter du kanskje ikke var klar over at du kunne kutte ned på og heller bruke disse på å øke sparingen til egenkapital.

Sett opp månedlig sparing til egenkapital og sett deg delmål for å øke motivasjonen. Sørg for at du har automatisk trekk til sparing hver måned, så du ikke glemmer å sette av penger eller bruker de på noe annet. Sjekk også om du kan øke inntektene dine. Kanskje har du ting liggende som du ikke trenger lengre, og kan selge.

Er det bra å spare månedlig til egenkapital i fond?

Om du planlegger å kjøpe bolig langt frem i tid, for eksempel om fem til ti år, er det som regel mest lønnsomt å spare i fond. Da vokser sparingen raskere. Derimot er det viktig å tenke på at fondssparing fungerer best til nettopp langsiktig sparing. Børsen går opp og ned, noe som gjør at sparingen din også kan minske på kort sikt. Planlegger du derfor et boligkjøp innen kort tid vil det derfor ofte være tryggere å plassere pengene på en sparekonto.

Hva gjør du hvis du ikke klarer å spare nok?

Å spare nok til hele egenkapitalen er det beste alternativet for din økonomi. Men om du trenger å kjøpe bolig før du har rukket å spare hele beløpet til egenkapital finnes det også andre alternativer.

Et alternativ for å skaffe til veie nok egenkapital er å låne, men du kan ikke låne til egenkapitalen som en del av ditt boliglån. Er du heldig kan kanskje foreldre eller annen familie stille opp med et privatlån eller forskudd på arv, eller du kan ta opp forbrukslån. Sistnevnte er ikke et anbefalt alternativ for privatøkonomien, da forbrukslån ofte har svært høy rente og kan bli veldig dyrt. Derimot kan det fungere som en løsning hvis du har økonomi og en plan for å betale ned lånet raskt. I slike tilfeller bør du også sette opp et budsjett for å få oversikt over hvor mye penger du har tilgjengelig for å betale ned på boliglån og eventuelt annen gjeld.

Det finnes altså flere måter å få nok egenkapital. Vurder alternativene dine og lag en konkret plan for hvordan du skal nå målet – din egen bolig.

Søk boliglån

  • Uansett ansettelseform
  • Søk trygt og sikkert
  • Betalingsanmerkning betyr ikke automatisk avslag

Søk boliglån