Hva er forbrukslån, og hvordan fungerer det?
Et forbrukslån er et lån du kan ta opp uten å stille sikkerhet, som for eksempel bolig eller bil. Det betyr at banken ikke krever pant i noe du eier. Du får pengene utbetalt direkte, og kan bruke dem på det du vil. Men rentene er ofte høye, og nedbetalingstiden kort.
I denne artikkelen forklarer vi hva et forbrukslån er, hva det kan brukes til, hvem som kan få det, og hva du bør tenke over før du søker.
Hva er et forbrukslån?
Forbrukslån er lån som tilbys av banker og finansselskaper, uten at du trenger å stille sikkerhet. Du kan altså få lånet uten at banken tar pant i eiendeler som bolig eller bil.
Forbrukslån er som regel på mindre beløp, og har kortere nedbetalingstid enn for eksempel boliglån. En vanlig nedbetalingstid er mellom 1 og 5 år.
Til gjengjeld har forbrukslån høyere rente, fordi banken tar en større risiko. Hvis du ikke betaler, har de ingen sikkerhet å hente inn pengene fra.
I dag er det enkelt å søke om forbrukslån. Mange tilbyr raske digitale søknader, og du kan få svar på dagen. Men det er viktig å tenke seg godt om. Et lite lån kan vokse seg stort hvis rentene løper, og du ikke betaler i tide.
Noen kaller forbrukslån for privatlån, og begrepet kan også dekke kredittkortgjeld eller andre smålån uten sikkerhet.
Hva kan et forbrukslån brukes til?
Et forbrukslån gir deg full frihet til å bruke pengene på det du vil. Det finnes ingen regler for hva lånet må gå til.
Vanlige grunner til å ta opp forbrukslån er:
- Oppussing av bolig
- Kjøp av bil eller møbler
- Ferie eller større utgifter
- Plutselige regninger eller uforutsette hendelser
- Refinansiering av dyr kredittgjeld
Hvis du har mange små lån med høy rente og kredittgjeld, kan det være lurt å samle dem i ett større forbrukslån. Da får du bedre oversikt, færre regninger og ofte lavere månedlige kostnader.
Men husk: Selv om dette kan være en bedre løsning enn flere smålån, er forbrukslån fortsatt dyrere enn lån med sikkerhet.
Refinansiere forbrukslån og kredittkort
Har du flere forbrukslån, kredittkortgjeld eller smålån? Ved å refinansiere med sikkerhet i bolig kan du samle alt i ett lån, redusere rentekostnadene og få bedre kontroll over økonomien.
Hvem kan få forbrukslån – med eller uten sikkerhet?
Alle banker stiller krav når du søker om forbrukslån. De vil være sikre på at du klarer å betale tilbake det du låner.
Vanlige krav er:
- Du må være minst 18 år (noen krever 23)
- Du må ha fast inntekt
- Du må ha norsk fødselsnummer
- Du må være skattepliktig i Norge
Banken vurderer også betalingsevnen din. Det betyr at de ser på inntekten din, hvor mye gjeld du har fra før, og hvor høy risiko det er for at du ikke klarer å betale.
Jo bedre økonomi du har, desto bedre betingelser får du. Har du eiendeler å stille som sikkerhet, kan du få enda lavere rente. Men da er det snakk om lån med sikkerhet, som for eksempel boliglån eller refinansiering med pant i bolig.
Forbrukslån med betalingsanmerkning
Har du en betalingsanmerkning, kan det være vanskelig å få innvilget forbrukslån. En betalingsanmerkning betyr at du tidligere ikke har betalt regninger eller gjeld.
Likevel er det noen banker som vurderer hver sak for seg. Kanskje har du fått betalingsproblemer på grunn av sykdom, samlivsbrudd eller ID-tyveri.
Hvis du ikke har pågående inkassosaker, og økonomien din er mer stabil nå, kan du i noen tilfeller få lån. Men vær forberedt på at det er vanskeligere – og at renten blir høyere.
Refinansiering med sikkerhet i bolig
Få bedre kontroll over økonomien og lavere månedlige kostnader ved å samle dyre smålån.
- Senk månedskostnadene
- Lavere rente
- Forenklet økonomisk hverdag ved å samle lån
Hva påvirker renten på forbrukslån?
Renten du får, bestemmes ut fra flere faktorer. Forbrukslån har generelt høyere rente enn lån med sikkerhet, fordi banken tar større risiko.
Det viktigste du må se på, er den effektive renten. Den viser hva lånet faktisk koster deg per år – inkludert alle gebyrer og avgifter.
Effektiv rente består av:
- Nominell rente (selve lånerenten)
- Etableringsgebyr
- Termingebyr
- Andre kostnader knyttet til lånet
Sjekk alltid flere banker før du bestemmer deg. Bruk gjerne en lånekalkulator, så du ser hva lånet vil koste deg hver måned – og totalt.
Nedbetaling av forbrukslån
Et forbrukslån må vanligvis betales ned raskere enn et boliglån. Du får ofte ikke mer enn 5 år på deg – noen ganger kortere.
Det er viktig å betale til rett tid. Forbrukslån har høy rente, så det blir dyrt hvis du utsetter betaling eller får purringer.
Hvis du har flere lån, er det smart å begynne med det dyreste – som ofte er forbrukslånet. Dette kalles snøskredmetoden. Da betaler du ned det dyreste først, og jobber deg nedover.
Har du mulighet, bør du betale mer enn det som står i nedbetalingsplanen. Det sparer du mye penger på.
Forbrukslån og refinansiering
Hvis du har boliglån eller andre lån med sikkerhet, kan du også refinansiere dyr gjeld og samle forbrukslån i dette lånet. Ved å bake inn forbrukslån med sikkerhet i boliglånet, er det dermed mulig å få lavere renter på forbrukslånet og redusere månedskostnadene dine. Hos Bluestep Bank hjelper vi deg med å refinansiere forbrukslånene dine for en mer oversiktlig økonomi.
Representativt eksempel i henhold til Forbrukertilsynets retningslinjer for markedsføring av boliglån: Effektiv rente på 8,55 % ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.622.146, totalt kr. 4.622.146. Den nominelle renten er 8,60 %.