Refinansiering av gjeld

Hva er refinansiering av gjeld?

Refinansiering betyr at du samler dyre lån og kreditter i et nytt lån med bedre rente og vilkår. På den måten får du bedre oversikt, lavere månedskostnader og en mer håndterlig nedbetaling. 

Hvis du har stor kredittkortgjeld eller mange forbrukslån, kan refinansiering være ekstra smart. Slike lån har ofte høye renter, noe som kan medføre at gjelden din vokser raskt. Med refinansiering tar du tilbake kontrollen, og sørger for at du ikke betaler mer enn du må.

Fordeler ved refinansiering av gjeld: 

• Du får bedre kontroll over økonomien
• Du får lavere månedskostnader
• Du får ofte bedre rente og betingelser
• Du får færre gebyrer og tilleggskostnader
• Du får bare én kreditor
• Du kan få fleksibel nedbetalingstid
• Du kan redusere økonomisk uro
• Du får bedre kredittverdighet

Begrepet «refinansiering» enkelt forklart 

Å refinansiere gjeld innebærer at du søker banken om et nytt lån som skal brukes til å nedbetale eksisterende gjeld. Det nye lånet erstatter de gamle lånene, og har ofte lavere rente som gjør lånet billigere.

Refinansiering betyr ikke at du får ekstra penger inn på kontoen. Når du refinansierer, ber du banken om å bruke det nye lånet til å nedbetale gjelden du allerede har hos ulike kreditorer. Gamle lån slettes, og du får en helt ny låneavtale i banken der du refinansierer. Du starter nå med blanke ark – kun ett lån, én kreditor og én månedskostnad.

Samle flere lån i ett – færre regninger, enklere oversikt 

Hvis du har mange lån hos flere kreditorer, kan du spare mange penger på refinansiering. Ved å samle lånene i ett felles lån, får du ofte lavere månedskostnad og bedre lånevilkår. I tillegg reduserer du gebyrer og andre utgifter du måtte ha i forbindelse med lånene. Ved å samle gjelden, får du også færre regninger og forfallsdatoer å forholde deg til. Det kan være fort gjort å miste oversikt over fakturaer og betalingsfrister. 

Lavere rente og færre gebyrer – hvorfor det betyr noe 

Det er ofte rentene som gjør lånet dyrt og får gjelden til å vokse. En av de viktigste grunnene for å refinansiere, er muligheten til å få lavere lånerente.
Kredittkort og forbrukslån har høye renter, og er derfor de dyreste lånene du kan ha. Den nominelle renten på forbrukslån ligger ofte mellom 8–15 prosent, mens kredittkort har en nominell rente på 20–25 prosent. 

Det er viktig å merke seg forskjellen på nominell og effektiv rente. Den nominelle renten er grunnrenten som banken tar på lånet, før gebyrer og andre tilleggskostnader er tatt med. Den effektive renten inkluderer alle ekstrakostnader, slik som termingebyr, etableringsgebyr og andre kostnader. Den effektive renten er altså det du faktisk må betale. Mange lån gir også mange gebyrer, noe som gjør at totalkostnaden på alle lånene kan bli større enn antatt.

Gjeld med høy rente kan være vanskelig å håndtere, særlig ved redusert inntekt eller andre betalingsproblemer. Hvis du ikke betaler lånet i tide, eller kun betaler minimumsbeløp på fakturaen, kan høye renter gjøre gjelden veldig stor.

Ulike typer refinansiering av gjeld 

Det finnes mange typer refinansiering, avhengig av gjeld, lånekunde og situasjon. Du kan for eksempel refinansiere med eller uten sikkerhet, bake gjelden inn i boliglånet, eller du kan refinansiere ved å flytte lånet til en ny långiver. 

Refinansiering av gjeld med sikkerhet (pant i bolig)

Refinansiering av gjeld med sikkerhet betyr at du stiller pant i boligen som garanti for lånet. Ved å stille sikkerhet i bolig kan banken kreve tvangssalg dersom du ikke betaler lånet. Det gir lavere risiko for banken, slik at de kan tilby lavere rente. 

Et boliglån med sikkerhet er ofte det billigste lånet du kan ha. Så hvis du eier en bolig, kan du søke refinansiering med sikkerhet i boligen. Boliglånet kan da økes for å romme den dyre gjelden. Du må imidlertid ha ledig egenkapital i boligen for å kunne øke belåningsgraden. 

Refinansiering av gjeld uten sikkerhet betyr at det ikke tas pant i bolig eller andre ting ved refinansiering. Usikrede lån gir større risiko for banken, og derfor kreves det høyere rente på lånet. Det er lettere å få innvilget denne typen lån, men det er desto dyrere på grunn av høyere rente.

Refinansiering av forbruksgjeld

Refinansiering av forbruksgjeld kan gjøres ved å samle forbrukslånene dine i ett enkelt lån. Forbruksgjeld tas opp for å dekke løpende forbruk og har normalt høy rente.  

Refinansiering av kredittkortgjeld 

Et kredittkort kan være praktisk i mange situasjoner, men det har også den høyeste lånerenten på markedet. Kredittkortgjeld kan bli svært dyrt dersom du ikke betaler ned hele lånebeløpet ved forfall. Dersom du har stor kredittkortgjeld, kan det derfor være lurt å refinansiere den i et lån med sikkerhet.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning 

Hvis du har betalingsanmerkning, kan det være vanskelig å få refinansiering. De fleste banker vil avslå søknad om refinansiering dersom du har betalingsanmerkning eller inkassosaker. 

Hos Bluestep Bank tilbyr vi refinansiering selv om du har betalingsanmerkning, så lenge du har sikkerhet i bolig.