Refinansiering med sikkerhet i bolig

Slik fungerer refinansiering med sikkerhet i praksis

Refinansiering med pant i boligen (som er det samme som sikkerhet i bolig) innebærer at banken tar boligen som sikkerhet for et nytt lån. Ved refinansiering av bolig kan banken kreve salg av boligen hvis de ikke får tilbake pengene du har lånt. Denne lånetypen har derfor lavere risiko for banken og gjør deg til en mer attraktiv lånekunde. Når du låner med sikkerhet i boligen din, står du derfor sterkere når du skal forhandle om bedre rente og vilkår på lånet.

For å få refinansiering av bolig må du dokumentere inntekt, eksisterende gjeld og boligens verdi. En høyere boligverdi gir lavere belåningsgrad – altså hvor stor del av boligen som er belånt. Regnestykket er enkelt: lån delt på boligverdi. For eksempel: 2 millioner i lån delt på en boligverdi på 3 millioner = 67 % belåningsgrad. Da eier du de siste 33 % selv. Jo lavere belåningsgrad du har, jo sterkere stiller du når du søker om refinansiering.

Hvis du tar opp lån med pant i bolig må du også være oppmerksom på risikoen ved denne lånetypen. Skulle du få betalingsproblemer, kan banken kreve tvangssalg, slik at du mister boligen. Du bør derfor vurdere risikoen og den totale kostnaden på lånet før du søker om refinansiering.

Hvor mye kan du låne med sikkerhet i bolig? 

Hvor mye du kan låne, avhenger av tre ting:

1. Hvor høy belåningsgrad banken tillater
2. Hvor mye gjeld du allerede har
3. Hvor mye du faktisk har råd til å betale hver måned

Belåningsgrad betyr hvor stor del av boligen som kan være belånt. Hvis banken for eksempel lar deg låne opp til 90 %, og du allerede har lån på 70 %, kan du i teorien låne litt mer. Forskjellen mellom det du kan låne totalt og det du skylder i dag, viser hvor mye ekstra du kan låne med boligen som sikkerhet.

Banken sjekker også inntekten din, faste utgifter og den samlede økonomien din. De gjør dette for å være sikre på at du klarer å betale tilbake lånet uten å komme i problemer.

Eksempel på belåningsgrad: 

Hvis boligen din er verdt 4 millioner kroner, og banken lar deg låne opp til 90 prosent kan du låne 3,6 millioner. Har du allerede 2,5 millioner i lån, betyr det at du kan låne rundt 1,1 million kroner ekstra med boligen som sikkerhet.

Slik finner du ut hva boligen din er verdt før refinansiering

Når du skal refinansiere med boligen som sikkerhet, må banken vite hva boligen din faktisk er verdt i dag. Dette kalles markedsverdi.

Banken kan finne denne verdien på flere måter:

• Du kan sende inn enkel dokumentasjon, for eksempel informasjon om boligens tilstand, oppgraderinger du har gjort og hvor stor boligen er.
• Du kan få en takstmann eller eiendomsmegler til å gjøre en profesjonell verdivurdering.
• Banken kan også bruke markedsdata, som hva lignende boliger i samme område nylig er solgt for.

Målet er at banken skal få et realistisk bilde av boligens verdi før de vurderer refinansieringen din.

Refinansiering for oppussing eller nye prosjekter 

Noen velger å refinansiere for å få penger til større utgifter. Når du tar opp et ekstra lån med boligen som sikkerhet, kan du få tilgang til mer kapital.

Disse pengene kan for eksempel brukes til:

• oppussing av bolig
• vedlikehold som må gjøres
• større, nødvendige innkjøp

Poenget er at du kan samle finansieringen ett sted, men banken vil alltid vurdere om lånet er forsvarlig for økonomien din.

Hva koster det å refinansiere boliglån? Gebyrer og kostnader forklart

Vanlige kostnader og gebyrer ved refinansiering inkluderer etableringsgebyr og tinglysningsgebyr, samt termin- og administrasjonsgebyr. Takst og verdivurdering kan også tilkomme, og eventuelt innfrielsesgebyr dersom eksisterende lån må innfris før bindingstiden utløper.