Hvor mye kan jeg få i boliglån? 

Hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?

Hvor mye boliglån du kan få, avhenger først og fremst av inntekten din. Den viser banken hvor stort lån du kan håndtere, og setter også en øvre grense for hvor mye gjeld du kan ha totalt. I henhold til utlånsforskriften kan du ikke låne mer enn fem ganger brutto årsinntekt. 

Hvis du for eksempel har en inntekt på 720 000 kroner, og skal kjøpe en bolig til 4 000 000 kroner, betyr det at du maksimalt kan låne 3 600 000 kroner. 

Inntekten din setter altså en tydelig ramme for hvor mye du kan få i boliglån, uavhengig av boligpris, egenkapital og økonomien ellers. 

Hva betyr regelen om fem ganger inntekt?

Regelen om fem ganger inntekt betyr at du ikke kan ha mer samlet gjeld enn fem ganger brutto årsinntekt. Dette er et krav alle banker må følge, og det setter en maksimal grense for hvor mye du kan låne – selv om du har god økonomi.  

Hvis du for eksempel har en årslønn på 600 000 kr, kan du maksimalt ha 3 000 000 kr i total gjeld. Dette gjelder all gjeld, ikke bare boliglån. Har du allerede 400 000 kr i annen gjeld, reduseres dermed lånerammen til 2 600 000 kr.

Det er også viktig å være klar over at dette tallet ikke er en garanti. Banken må vurdere om du faktisk tåler lånet. Derfor gjennomfører de en såkalt stresstest, der de sjekker om økonomien din tåler en renteoppgang på tre prosentpoeng. Hvis stresstesten viser at du får en stram økonomi ved en slik økning, kan banken sette en lavere låneramme enn det regelen om fem ganger inntekten tilsier. 

Hvor mye egenkapital trenger jeg?

Når du søker boliglån, krever banken at du har minst 10 prosent i egenkapital. Det betyr at du må dekke 10 prosent av kjøpesummen med egne oppsparte penger. 

Eksempel: Hvis du kjøper en bolig til 4 000 000 kr og låner 3 600 000 kr, må du stille med 400 000 kr i egenkapital. 

Kan jeg få boliglån uten nok egenkapital?

Hvis du ikke har nok egenkapital, kan kravet helt eller delvis erstattes med en kausjonist – ofte foreldre eller besteforeldre. En kausjonist stiller da sikkerhet i sin egen bolig, slik at banken får en ekstra trygghet. 

Å stille bolig som sikkerhet for lånet betyr at banken tar pant i boligen som garanti for lånet. Dersom låntaker ikke betaler lånet som avtalt, kan banken kreve boligen solgt slik at den får tilbake pengene sine. 

Kausjonisten garanterer kun for den delen som dekker egenkapitalen, ikke hele lånet. Hvis låntakeren ikke betaler som avtalt, blir kausjonisten ansvarlig for den delen de har kausjonert for. 

Hvordan påvirker eksisterende gjeld boliglånet?

Eksisterende gjeld har stor betydning for hvor mye du kan låne til bolig. Reglene sier at den totale gjelden din ikke kan overstige fem ganger brutto årsinntekt. Dette gjelder all gjeld, ikke bare boliglån. Studielån, kredittkortgjeld, billån og forbrukslån inngår alle i beregningen. 

Har du mye gjeld fra før, vil dette redusere hvor mye du kan låne til bolig. Banken trekker fra eksisterende gjeld når de vurderer lånerammen din, noe som viser hvor stort boliglån du kan få. 

Det er også viktig å være klar over at kredittkort regnes som gjeld, selv om du ikke har benyttet deg av kreditten. Har du for eksempel et kredittkort med en kredittramme på 50 000 kroner, blir dette registrert som gjeld i bankens vurdering. 

Hvor mye kan jeg få i boliglån hvis jeg søker med en annen? 

Når du søker sammen med en annen, ser banken på den samlede inntekten deres. Det betyr at lånerammen øker, slik at dere som regel kan låne mer. 
Tjener dere for eksempel 500 000 kr hver, har dere en samlet inntekt på 1 000 000 kr. I henhold til regelen om fem ganger inntekt kan dere da maksimalt ha 5 000 000 kr i total gjeld. 

Hvor mye boliglån er vanlig?

Et «typisk» boliglån i Norge ligger ofte mellom 2–4 millioner kroner, men dette varierer betydelig avhengig av hvor du bor, inntekten din og om du kjøper alene eller sammen med en partner. 

For enslige ligger boliglån vanligvis på 2–3 millioner kroner, mens par ofte ender med lån på 3,5–6 millioner kroner. Forskjellene skyldes både boligpriser i området og regelen om fem ganger inntekt. 

Kort sagt: Høyere boligpriser og høyere samlet inntekt gir en større låneramme, og kan dermed gi større boliglån. 

Hva koster boliglånet i måneden?

Månedskostnaden på boliglånet avhenger av tre ting: lånebeløp, rente og nedbetalingstid. Totalsummen som betales hver måned, består av både renter og avdrag. Høyere rente eller kortere nedbetalingstid gir en høyere månedskostnad, mens en lavere rente og lengre nedbetalingstid gjør lånet billigere i måneden. 

Eksempel: Dersom du har et boliglån på 3 000 000 kr, 5 prosent rente, og 25 års nedbetalingstid, blir månedskostnaden omtrent 17 500 kr. 
Rentenivået og nedbetalingstiden har mye å si for hvor mye du faktisk betaler hver måned. Lavere rente og lengre nedbetalingstid kan redusere utgiftene betydelig, men husk at lengre nedbetalingstid også betyr at du betaler totalt mer i renter over tid. 

Hvordan vurderer banken betalingsevnen din?

Når du søker boliglån, vurderer banken betalingsevnen din for å være sikker på at du klarer å betjene lånet både nå og i årene som kommer. Dette gjør de ved å analysere flere ting: 

• Inntekten din – Banken undersøker om du har en trygg, stabil og dokumentert inntekt. De kan se på lønnslipper, skattemelding eller arbeidskontrakter for å vurdere inntekten din. 
• Total gjeld – All gjeld teller med i vurderingen, og banken sjekker om du holder deg innenfor grensen for fem ganger brutto årsinntekt. 
• Faste utgifter – Banken bruker standardiserte satser for å beregne hva du typisk betaler i faste utgifter, som mat, strøm, forsikringer, transport, barnehage, kommunale avgifter og andre nødvendige kostnader. Dette viser hvor mye du har igjen til å betale boliglånet. 
• Renteøkning (stresstest) – Banken vil se om økonomien din tåler en renteøkning på tre prosentpoeng. Hvis den ikke gjør det, kan det redusere lånerammen din. 

Banken vil også se om du har en ryddig økonomi. Har du oppsparte midler, lav kredittkortgjeld og ingen betalingsanmerkninger, styrker dette vurderingen og kan gjøre det enklere å få lån. 

Boliglån når man har barn

Å ha barn påvirker ikke om du kan få boliglån, men det påvirker hvordan banken beregner betalingsevnen din. Barn i seg selv er ikke et hinder, men utgiftene som følger med må inkluderes når banken vurderer økonomien din.  

Når man har barn, øker de faste utgiftene, blant annet til klær, mat, barnehage, SFO og fritidsaktiviteter. Samtidig vil inntekter som barnetrygd og eventuelle barnebidrag tas med i vurderingen.

Bruk boliglånskalkulator for å se hva lånet kan koste

En boliglånskalkulator gir deg en rask og realistisk oversikt over hva boliglånet vil koste deg i måneden. Med Bluestep Banks kalkulator kan du skrive inn boligpris, rente, egenkapital og nedbetalingstid, og se månedskostnadene for lånet. Juster tallene for å se hvordan kostnadene endrer seg. 

Bluestep Bank tilbyr individuell rente på lån, som fastsettes etter en helhetlig vurdering av økonomien din. Bruk kalkulatoren til å sammenligne ulike rentekostnader, og se hvor stort lån du kan betjene. 

Sjekk boliglånskalkulatoren – hvor mye koster lånet? 

Søk finansieringsbevis før du går på visning

Før du går på visning, lønner det seg å skaffe seg et finansieringsbevis. Det er et dokument fra banken som viser hvor mye du kan få i boliglån, og fungerer som en forhåndsgodkjenning. 

Med et finansieringsbevis vet du hva du har råd til, og du kan delta i budrunden med en gang. Budrunder kan gå raskt, så det er lurt å ha finansieringen klar når drømmeboligen dukker opp. Det gjør også at megleren tar deg mer seriøst, og du unngår å bruke tid på boliger som ligger utenfor budsjettet ditt. 

Hos oss kan du søke om finansieringsbevis på nettet, slik at du kan starte boligkjøpsprosessen på en enkel og effektiv måte.