Realkausjonist og kausjonist: Hva er forskjellen?
Hvis du vurderer å hjelpe noen inn på boligmarkedet, er det viktig å vite forskjellen på en kausjonist og en realkausjonist. Begrepene brukes ofte om hverandre, men representerer to helt ulike måter å stille sikkerhet ovenfor banken.
I denne artikkelen forklarer vi hva som skiller en kausjonist fra en realkausjonist, hvordan det fungerer i praksis, og hvilke konsekvenser det kan ha.
Hva er en kausjonist?
Tenk deg at sønnen din på 25 år skal kjøpe sin første leilighet. Han har nok egenkapital, altså egne penger som kommer i tillegg til boliglånet, men inntekten hans ligger akkurat på grensen. Banken mener at risikoen er for høy til å gi ham boliglån alene. I en slik situasjon kan du stille som kausjonist. Det betyr at du lover banken å overta betalingen dersom han ikke klarer det selv.
En kausjonist er altså en person som stiller en økonomisk garanti for en annens lån. Som kausjonist stiller du din egen betalingsevne og økonomi som sikkerhet for lånet, og du blir først ansvarlig dersom låntakeren ikke klarer å betale. Lånet står fortsatt i låntakerens navn, og du trer bare inn hvis lånet misligholdes.
Hva er en realkausjonist?
Karin skal kjøpe bolig, men mangler 175 000 kroner i egenkapital. Besteforeldrene hennes eier en bolig med høy verdi og lav belåningsgrad, og ønsker å hjelpe henne med boligkjøpet. De stiller derfor boligen sin som sikkerhet for beløpet hun mangler. Banken tar da pant i boligen deres for å dekke den delen av egenkapitalen Karin ikke har.
En realkausjonist stiller pant i egen bolig for å dekke manglende sikkerhet hos låntakeren – ikke sin egen inntekt. Realkausjonist kan derfor brukes når låntakeren har god betalingsevne, men mangler nok oppsparte penger til egenkapital.
Å stille pant betyr at banken får en juridisk rett i boligen og kan kreve den solgt dersom lånet ikke betales som avtalt. Ansvaret til realkausjonisten er begrenset til verdien av panten, ikke hele lånet. Når den delen av lånet som panten dekker er nedbetalt, slettes panten.
Forskjellen på kausjonist og realkausjonist
Forskjellen på en kausjonist og en realkausjonist ligger i hvilken type sikkerhet som stilles for lånet.
En kausjonist garanterer med egen økonomi og betalingsevne. Hvis låntakeren ikke klarer å betjene lånet, kan banken kreve at kausjonisten betaler.
En realkausjonist stiller i stedet pant i egen eiendel, vanligvis bolig. Dersom låntakeren misligholder lånet, kan banken kreve at den pantsatte eiendommen selges for å dekke beløpet realkausjonen omfatter.
Se tabellen nedenfor for en sammenligning av realkausjonist vs. kausjonist:
| Kategori | Kausjonist | Realkausjonist |
| Ansvar | Ansvarlig for hele eller deler av lånet. Garanterer med egen betalingsevne/økonomi. | Har begrenset ansvar. Kun ansvarlig for beløpet som sikres med panten. |
| Sikkerhet | Sikkerhet baseres på inntekt og personlig økonomi. | Sikkerhet er pant i eiendel, vanligvis bolig. |
| Risiko | Kan risikere å måtte betale lånet hvis låntaker ikke gjør det. Påvirker egen låneevne. | Kan risikere tvangssalg av den pantsatte boligen. Kan påvirke egen låneevne. |
| Når brukes det? | Når låntaker mangler betalingsevne eller banken trenger ekstra sikkerhet for lånet. | Når låntaker mangler egenkapital, og når det skal stilles pant i bolig som sikkerhet. |
Søk finansieringsbevis og boliglån
- Uansett ansettelseform
- Søk trygt og sikkert
- Betalingsanmerkning betyr ikke automatisk avslag
Kausjonist vs. medlåntaker – hva er forskjellen?
En medlåntaker står på lånet fra første dag og har samme ansvar som hovedlåntakeren. De deler hele lånet, hele risikoen og hele ansvaret. En medlåntaker kan brukes når banken trenger ekstra trygghet for betalingsevnen, eller når to personer tar opp lån sammen.
En kausjonist står ikke på selve lånet, men garanterer for at det blir betalt. Kausjonisten blir først ansvarlig dersom låntakeren ikke betaler som avtalt. Risikoen er at kausjonisten kan måtte dekke hele eller deler av lånet ved mislighold, men uten å få eierskap i boligen eller lånet.
Når trenger man en kausjonist eller realkausjonist?
Behovet for kausjonist eller realkausjonist avhenger av hva banken mangler i lånesøknaden.
- En kausjonist brukes når banken trenger ekstra trygghet for at lånet blir betalt.
- En realkausjonist brukes når banken trenger ekstra sikkerhet i form av pant, selv om låntakeren har god inntekt.
Typiske situasjoner der man trenger en kausjonist:
- Unge førstegangskjøpere med lav inntekt
- Lav eller ustabil inntekt
- Refinansiering for bedre vilkår
- Svak økonomi eller høy risiko
Typiske situasjoner der man trenger en realkausjonist:
- Manglende egenkapital ved boligkjøp
- Banken krever ekstra sikkerhet i eiendom
- Familie stiller pant i egen bolig
- Låntaker har god inntekt, men lite oppspart
Bluestep Bank ser på hele økonomien din, ikke bare standardkravene. Derfor kan vi tilby både refinansiering og boliglån i situasjoner der tradisjonelle banker ofte sier nei – også når det gjelder kausjon og realkausjon.
Hvilket ansvar har en kausjonist?
En kausjonist har et økonomisk og juridisk ansvar for lånet, men kun dersom låntakeren ikke betaler som avtalt. Da kan banken kreve at kausjonisten dekker hele eller deler av gjelden. Ansvar kan også være tidsbegrenset, slik at kausjonisten bare står ansvarlig i en bestemt periode.
Tidsbegrenset ansvar
Et vanlig eksempel er foreldre som kausjonerer for barnets lån i fem år. I denne perioden får barnet tid til å bygge opp en sterkere økonomi. Når banken anser at låntakeren står stødigere, kan kausjonen falle bort.
Beløpsbegrenset kausjon
En kausjonist kan også garantere for et fast beløp, for eksempel 200 000 kroner. Hvis lånet misligholdes, kan banken kreve dette beløpet av kausjonisten, men ikke mer. Dette fungerer som en økonomisk buffer for banken og begrenser også risikoen for kausjonisten.
Hvilket ansvar har en realkausjonist?
En realkausjonist har et ansvar som er begrenset til verdien av panten – altså den delen av eiendommen som stilles som sikkerhet. Banken kan kun gjøre krav på panten, ikke på realkausjonistens inntekt eller øvrige økonomi.
Hvis låntakeren ikke betaler som avtalt, og banken ikke får dekket kravet gjennom låntakerens egen bolig, kan banken kreve tvangssalg av den pantsatte eiendommen. Realkausjonisten kan likevel aldri tape mer enn verdien av panten og det avtalte beløpet knyttet til sikkerheten.
Dette gjør ansvaret avgrenset og forutsigbart. Realkausjon oppleves derfor tryggere enn personlig kausjon fordi risikoen er knyttet til en konkret eiendel, ikke hele økonomien.
Hvem kan være kausjonist eller realkausjonist?
Kravene varierer fordi de to rollene stiller ulike typer sikkerhet.
Krav til kausjonist
En kausjonist må ha solid personlig økonomi og kunne dekke lånet dersom låntakeren ikke betaler. Typiske krav er:
- Foreldre eller besteforeldre med stabil økonomi
- God og forutsigbar inntekt
- Lav gjeldsgrad
- Dokumentert og god betalingshistorikk
Krav til realkausjonist
For realkausjonister er det panten, ikke inntekten, som teller. Typiske krav er:
- Nær familie som eier bolig med god verdi
- Lav belåningsgrad på egen bolig (altså at en liten del av boligens verdi allerede er belånt)
Kan pensjonister være kausjonist eller realkausjonist?
Pensjonister kan være både kausjonist og realkausjonist.
- Som kausjonist må de ha tilstrekkelig betalingsevne og en stabil økonomi.
- Som realkausjonist er det boligens verdi og belåningsgrad som avgjør, ikke inntekten.
Hvor mye kan jeg låne med kausjonist?
En kausjonist kan øke lånerammen fordi banken vurderer både din og kausjonistens økonomi. Når kausjonisten gir ekstra sikkerhet, blir risikoen lavere for banken, og du kan få et høyere lån enn ellers. Banken ser på samlet betalingsevne, gjeldsgrad og økonomi hos begge parter.
Kausjonist ved boliglån og refinansiering
En kausjonist kan brukes både ved boliglån og refinansiering når låntaker har svak betalingsevne. Det styrker søknaden og kan øke lånebeløpet. En realkausjonist brukes når du mangler egenkapital og trenger pant i en annens bolig.
Ved refinansiering kan en kausjonist redusere bankens risiko og gi bedre vilkår. Realkausjon kan være aktuelt hvis boligen din har for høy belåningsgrad, og ekstra pant gjør refinansieringen mulig.
Bluestep Bank vurderer alltid hele økonomien, også ved kausjon og realkausjon, og kan derfor ofte tilby tilpassede løsninger for både boliglån og refinansiering.
Dette bør du tenke gjennom før du sier ja
En praktisk sjekkliste for deg som vurderer å bli kausjonist.
- Forstå risikoen – Banken kan kreve betaling hvis låntakeren ikke gjør det.
- Vurder relasjonen – Mislighold kan påvirke forholdet deres.
- Tenk på varigheten – Hvor lenge og for hvilket beløp du vil kausjonere for.
- Sjekk mulighet for oppsigelse – Finn ut om og hvordan kausjonen kan avsluttes på et senere tidspunkt.
- Les avtalen nøye – Sørg for at alt er tydelig dokumentert før signering.
- Vurder egen låneevne – Kausjon kan redusere muligheten til å ta opp egne lån.
Oppsummering
En kausjonist garanterer for lånet med egen økonomi. Dette brukes når låntaker har nok sikkerhet, men svak betalingsevne. Betaler ikke låntaker, kan banken kreve at kausjonisten gjør det.
En realkausjonist stiller pant i egen bolig. Ansvaret er begrenset til panten, og de trenger ikke dekke lånet med egen inntekt. Dette brukes når låntaker har god betalingsevne, men mangler egenkapital, eller banken trenger ekstra sikkerhet.
Ofte stilte spørsmål (FAQ)
Hva er forskjellen på kausjonist og realkausjonist?
En kausjonist stiller sikkerhet for lånet med egen økonomi og kan bli personlig ansvarlig hvis låntakeren ikke betaler. En realkausjonist stiller pant i egen bolig, og ansvaret er begrenset til verdien på panten.
Kan man være kausjonist med gjeld?
Ja, det er mulig. Banken vurderer hele økonomien din, og høy gjeld kan begrense hvor mye du kan kausjonere for – eller føre til at banken sier nei hvis gjeldsgraden er for høy.
Kan pensjonister være kausjonist?
Ja. Pensjonister kan være kausjonister så lenge økonomien er god nok. Banken vurderer inntekt, alder og eventuell boligverdi, og høy alder kan begrense hvor mye man kan kausjonere for.
Hva er realkausjon?
Realkausjon betyr at man stiller pant i egen bolig som sikkerhet for andres lån. Ansvaret er begrenset til verdien på panten, og man har ikke personlig ansvar for hele lånet.
Hvordan fungerer kausjonist ved boliglån?
En kausjonist signerer en avtale med banken, stiller egen økonomi som ekstra sikkerhet og gjør det mulig for låntakeren å få boliglån. Hvis hovedlåntakeren ikke betaler, kan banken kreve beløpet av kausjonisten.
Kan en kausjonist trekke seg fra avtalen?
Ja, en kausjonist kan trekke seg, men bare hvis banken godkjenner det. Banken må vurdere om låntakeren klarer seg uten kausjon, eller om visse vilkår er oppfylt – for eksempel om en del av lånet er nedbetalt eller at avtalen har en tidsbegrensning.
Er kausjonist det samme som medlåntaker?
Nei. En medlåntaker er ansvarlig for hele lånet fra første dag, mens en kausjonist bare blir ansvarlig hvis hovedlåntakeren ikke betaler.
Kan man bruke realkausjon i stedet for egenkapital?
Ja. Realkausjon kan brukes i stedet for egenkapital ved boliglån. Det fungerer i praksis som «lånt» egenkapital, men ansvaret er begrenset til verdien på panten.
Hva skjer hvis hovedlåntaker ikke betaler?
For kausjonist kan banken kreve at vedkommende betaler hele eller deler av lånet hvis hovedlåntakeren ikke gjør det.
For realkausjonist kan banken kreve tvangssalg av boligen som er stilt som pant. Ansvaret er begrenset til verdien av panten.
Kan jeg bruke kausjonist ved refinansiering?
Ja. Du kan bruke kausjonist ved refinansiering når betalingsevnen er for svak, eller banken ønsker ekstra sikkerhet for å samle gjelden i ett lån. Hos Bluestep Bank tilbyr vi refinansiering med sikkerhet i bolig, noe som gir banken økt sikkerhet og kan gi låntakeren lavere rente og bedre vilkår.