Slik fungerer snøballmetoden
Har du opparbeidet deg gjeld fra forbrukslån og kredittkort? Det er kanskje ikke så uoverkommelig som du tror: Si hei til snøballmetoden!
Det blir stadig vanligere å ta opp gjeld for å finansiere oppussing, ferier og annet forbruk. Er du en av dem som har mye smågjeld som kan synes uoverkommelig å betale tilbake, da er du ikke alene. Ifølge SSB har Husholdningenes gjeld økt med rundt 4,7 prosent i året de siste årene. Hvor mange har forbruksgjeld og hvor mye har de i snitt – det er med på å normalisere.
Ofte er det veldig mye lettere å pådra seg gjeld enn å betale den tilbake. Vil du unngå at din gjeld blir uhåndterbar? Snøballmetoden kan kanskje hjelpe deg.
Den enkleste måten å lage en stor snøball på er å starte med en liten og rulle den gjennom snøen. Den tar med seg stadig mer snø og blir stadig større. Slik virker det også med nedbetaling av gjeld.
Begynn i riktig ende
Snøballmetoden er kort sagt å starte med å betale de minste gjeldspostene først, så du ser at gjelda går ned. Slik virker det:
- Sett opp en oversikt over alle dine gjeldsposter, og sorter dem etter størrelse.
- Betal minimumsbeløpet på alle gjeldspostene bortsett fra den minste.
- Betal så mye du klarer på den minste gjeldsposten.
Eksempel: Du har kredittkortgjeld på 25.000 kroner, et forbrukslån på 60.000 kroner og har kjøpt en TV på kreditt til 16.000 kroner.
Om du følger snøballmetoden holder du deg til minimumsinnbetalingene på forbrukslånet og kredittkortgjelda, mens du betaler ned TV-gjelda så fort du kan. Etter litt tid har du ett lån mindre å bekymre deg for.
Det er lett å innvende at du bør betale ned på gjeldsposten med det høyeste rentenivået først. Men det handler om adferd, og ikke om matte: Med snøballmetoden er det enkelt å se at gjelda blir mindre. Etter en stund blir du kvitt den første gjeldsposten, og da blir det enklere å gå løs på den neste.
Om du i stedet starter med en større gjeldspost med høyere rente, vil du rent matematisk slippe billigere unna. Men det er også mye lettere å miste fart og motivasjon fordi det er vanskeligere å se resultatet av bestrebelsene dine. Da er det lett å betale litt mindre en periode, og plutselig er du tilbake der du var.
Ja, det er bevist
Du tror kanskje ikke noe på denne metoden? Da skal du vite at det er gjort en rekke store studier på dette. I et større studium ved anerkjente Kellogg School of Management i 2012 fant et team av forskere ut at forbrukere som bruker snøballmetoden, og betaler ned de minste gjeldspostene først, har større sannsynlighet for å kvitte seg med hele gjelden enn de som starter med å betale ned de dyreste gjeldspostene.
I 2016 kom Harvard Business Review med samme konklusjon. Psykologi slår matte, med andre ord. Det handler om å få noen raske seiere for å holde på motivasjonen til å betale ned på gjelden.
Billigere med refinansiering i et omstartslån
Når det er sagt: Snøballmetoden er en dyrere måte å komme ut av gjeldsknipa på. Om du har muligheten vil det være langt rimeligere å refinansiere gjelda til lavere rente med et omstartslån.
Når du refinansierer i et omstartslån betyr det at du samler den dyre gjelda fra forbrukslån, kort og kredittkjøp inn i et boliglån, hvor du stiller med pant i boligen. Forbrukslån er dyre fordi de er usikrede, altså at det ikke er pant i noe med verdi. Ved å bake den dyre gjelda inn i huslånet gir du banken en sikkerhet i tilfelle det skulle oppstå utfordringer med tilbakebetalingen.
Om du kan stille en bolig som sikkerhet kan Bluestep bank kanskje innvilge omstartslån som kan gi lavere månedsutgifter. Det gjelder også om du sliter med betalingsanmerkning eller inkasso, eller av andre grunner har fått nei fra en tradisjonell bank.